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九卦 | 数字金融最大难点:金融科技与业务场景如何有效结合?

2020-2-22 15:21

作者:周新花(九卦金融圈专栏作家 华胜天成公司金融事业部总经理)

摄影:侯本旗(九卦金融圈专栏作家、恒丰银行人力总监)

编辑:魏莱

来源:九卦金融圈

新冠肺炎疫情带来的问题同时伴随着巨大的变化。这次疫情一定会过去,当恢复期到来的时候,一个明确的判断是,各行各业的数字化变革都会被加速推动,包括金融行业。不容置疑,商业银行的数字化、线上化金融服务作用将会凸显,网络金融部/数字金融部的独特价值,将加快发展和培育,其作用不仅仅局限于传统的渠道交易层面,也不是单纯的金融服务产品线上化,而是代表真正的网络化、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式的加速建立。

2019年的金融经历了史上最严的监管,大浪淘沙,随着互联网金融等机构大洗牌,金融行业总体趋势在回归正体,抗风险成为第一位要务,在过去的一年,创新的步伐貌似放缓。但是从时代的大趋势看,数字化的变革之路已经启航,科技的进步,市场的变化,用户的需求以及金融场景的重构,这些是摆在金融业的现实问题。

传统的金融服务,无论是TO C还是TO B,都在面临新的考验和变革压力。疫情突如其来,但是带给行业的反思和调整期将是深远和持久的。金融科技的步伐势必加快,以区块链等为代表的信用科技和新技术场景正迎来用武之地。

九卦 | 数字金融最大难点:金融科技与业务场景如何有效结合?

下一代的金融机构,将成为什么样的形态?

金融不单是一个场所而是真正成为一种服务,将会碎片化地融入我们的生活场景中。银行类金融机构将是“云原生”的科技化组织 ,更多的技术构建布局在云端,金融服务的场景将有更多的想象空间,成为贯穿一切数字化的连接生态,金融行业的职员将有更多的数据分析师、云技术架构师加入,大量流程化的工作将由机器人完成。金融即科技不再是想象,这是我们可以预知的未来,而且并不遥远。

过去的一段时间,数字金融的话题热度如火如荼,伴随其中的还有开放银行的讨论。虽然诸多银行都加大了数字化投入的力度,大家面临的困难也是诸多,除了来自战略执行层面的配套制度流程、跨部门协同组织管理、对科技行业认知的局限性、人才储备不足、投入不够等老生常谈的问题外,如何将金融科技与业务场景有效结合,是金融数字化转型面临的最大难点。

九卦 | 数字金融最大难点:金融科技与业务场景如何有效结合?

新老交织、世代交替之际,很多创新举步维艰,这次疫情所带来的考验,猝不及防,但是势必会加速金融数字化转型的到来,尤其在特定场景的细分领域会有新的变革而至。

对商业银行而言,短期内的疫情影响,将削弱信贷需求、银行对公以及小微的业务拓展增量近期都将会迎来挑战,消费金融业务也同样承压,中长期而言,疫情过后的恢复期将呈现反弹和一定程度的上冲,如何在极短的时间里,对成批的客户和客户需求状况做到及时和精准的识别?如何提高金融资源分配效率,精准区分和感知疫情形势对企业经营的影响度,针对性地敏捷组织和开发新的金融服务产品,推动风控管理和有效的市场营销,这些都需要金融科技和智能风控能力的支撑。

疫情也在推动金融用户将大量的业务转至线上办理,随着跨行业的数据海量增加,基于线上业务的服务能力是否跟得上客户的需求变化,目前的线上业务渠道是否经得起承担主营市场拓展的责任考验,这些也需要金融科技和智能风控的支撑。

同时,银行内部的流程化管理能力也面临挑战,前、中、后台各种组织之间如何平滑、有效的对接,如何实现功能性的实时自由集成与整合,这些也需要金融科技和智能风控能力的支撑。诸多场景的想象,都是金融细分领域的数字化转型的应用场景。

这些诸多场景整合的最终方向,是在推动智能金融价值网络的搭建,这是数字化金融变革的价值体现。

九卦 | 数字金融最大难点:金融科技与业务场景如何有效结合?

以大数据为能源,以人工智能技术为手段,以区块链为组织架构,以云计算为支撑、以物联网作为终端连接点,建立“去中心化”的金融生态系统,同时随着5G技术的落地和应用,实现实时智能的敏捷金融服务是金融的未来。即使具体的框架我们现在还没有能力去预测,但是可以判断的是传统的金字塔式、层级化、流程化的金融服务模式将被消解,而网络化、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式将会建立起来。

数字化转型已经成为当下金融行业的共识。从工行、建行等国有大行,到招行、平安等股份制银行,以及诸多大型区域银行,纷纷以金融科技或者数字银行作为发展战略,这足以看出,数字浪潮,浩浩荡荡,已然成为时代趋势。

与此同时,金融科技的从业者也需要思维升级,从过去单纯的产品和项目交付类服务,向场景融合的多渠道生态合作方向思维转变,包括与金融行业客户一起拓展产业生态合作,这是挑战金融科技从业者是否能够真正拥抱互联网敏捷思维,比拼场景洞察和资源整合能力的时刻,建立更大规模的业务价值网络应该是我们所有人的共识。

九卦 | 数字金融最大难点:金融科技与业务场景如何有效结合?

这次疫情,也会将金融科技的蓬勃发展推向国家复兴的战略高度上来,伴随其来的是在金融数字化转型过程中,围绕改革、创新和规范三大主题的展开和权衡博弈。未来也许会出现平台化的金融科技公司、涵盖现存的各种金融业务和金融形式,并发展出全新的金融业态,数字资产时代的进程也在加速。金融科技的两大发力点,渠道和风险定价,也将真正成为数字化变革和生存的入口,目标是将价值传递转化为金融活动的核心元素,实现信息互联与价值互联产生的聚变。

2020年,注定是不平凡的一年,金融行业和金融科技公司已迎难开始了运转,技术的重要性更加凸显出来,没有技术准备和积累的个体未来将更加举步维艰。当风波过去,新技术的布局会开始,新的玩家将在科技行业应用中最具有优势的队伍中产生,对此,我们对未来充满期待,而我们,是不是都做好了准备,来迎接这一切……
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