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数字人民币不计付利息,没有网络也能使用

2020-9-16 15:24

数字人民币正离我们越来越近。上个月,数字人民币确定试点地区,各大银行开始进入测试阶段。近日,央行副行长范一飞发布文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》表示,数字人民币将不计付利息,具有非盈利性。

数字人民币是什么?


范一飞文章称,数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。

数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,目标是替代一部分M0(流通中现金),而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。

简单来说,数字人民币是现金的数字化替代形式,功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的,目标是替代一部分流通中的现金。按照人民币的法偿性规定,以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务,任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

数字人民币不计付利息,没有网络也能使用

建行数字人民币测试界面截图


数字货币不计利息怎么理解


范一飞指出,数字人民币不计付利息,具有非盈利性,追求的是社会效益和社会福利最大化。因此,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

数字人民币不计利息,意思就是,数字货币跟纸质人民币是一样的,兑出、兑回都是不收取利息的,放在账户里也不能赚取利息。正如放在家里或随身携带的现金没有利息,数字人民币也没有利息。

数字货币虽然没有利息,但是它是最安全的一种介质,每个货币都有一串“数字身份证”,类似现在人民币的冠字号,可以有效防止货币盗刷和洗钱等行为,对于用户来说也不用担心货币丢失。

数字人民币不计付利息,没有网络也能使用

有了移动支付,为什么还要数字货币?


数字人民币跟移动支付不同,数字货币是“人民币的数字化”,而我们熟悉的支付宝和微信支付,只是一种应用在多个场景的支付方式,并且,数字货币在保障用户隐私方面,会更加安全。

在使用者的角度,能感受到的不同就是,如果没有网络,支付宝、微信支付不能使用,而数字货币只要在手机有电的情况下就可以使用,两个手机碰一碰,就能够实现转账,应用场景更加广泛。

范一飞文章称,以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。同时,现金使用率虽呈下降趋势,但绝对数量也会保持一定增长,说明在零售环节法定货币的数字化供给还没有跟上需求的变化。特别是在金融服务覆盖不足的地方,公众对现金的依赖度仍然很高,对获得和使用数字化的央行货币有现实需求和期待。此外,现金的管理成本较高,存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。

文章还称,近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。

数字人民币不计付利息,没有网络也能使用

不会对现有金融体系和实体经济产生较大影响


从中国人民银行对数字货币的定位来看,数字人民币的研发是起到补充发挥人民币现金的作用,并且是要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手,并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额,实际上已经是以数字化形态存在了,没有必要进行替换。

分析认为,在幅员辽阔的中国,数字人民币和现金并行会持续一段时间,这不仅取决于数字人民币的研发进展,也取决于消费者的接受情况。

数字人民币采用的双层运营体系,中国人民银行不直接对公众发行和兑换,而是先将数字人民币兑换给指定的运营机构,再由这些机构兑换给公众,运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金,1∶1进行兑换。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

中国人民银行数字货币研究所此前也表示,数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

何时能用上数字货币


近来关于数字货币的动作比较密集:

8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

8月25日,中国人民银行货币政策司负责人透露,数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则,在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

数字人民币不计付利息,没有网络也能使用

建行数字人民币测试界面截图


随即,中国建设银行于8月28在手机银行系统就数字货币开展了短暂的测试。

尽管央行一再强调,数字人民币的落地没有时间表,但随着2022年北京冬奥会的临近,很多人已在期待届时能体验一把数字人民币。

“在新型货币这一领域,中国似乎再次获得了领先于以美国为首的其他国家的优势。”欧洲时报网近日报道称。

部分综合自上观新闻、北晚新视觉网

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