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数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

2020-11-19 20:12

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?


你可知道什么是数字货币?

相信近期大家多多少少都看到过有关数字货币的报道。在前段时间通过的“十四五”规划中,国家提出“稳妥推进数字货币研发”。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

现如今,数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。自2014年央行启动对法定数字货币研究以来,数字货币试点测试正一步步走进我们的生活。

但是,对于“什么是数字货币?”这个问题,却鲜少有人能够回答上来。到底什么是数字货币?由央行发行的数字货币又和我们的支付宝微信钱包有什么区别?数字货币发展对我们会有什么样的影响?

今天就和大家聊一聊,数字货币发展写入十四五规划,会对我们生活带来什么样的影响?

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

中国央行数字货币



数字货币,英文简写CBDC,全称为Central bank digital currencies,译为中央银行数字货币。


中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。

英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出的定义


由中国提出的CBDC被描述为数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

作为一款由国务院批准,央行发行并由指定运营机构参与运营并向公众兑换的数字货币,说白了,它就是数字版的人民币。它的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

和纸钞一样,在使用数字人民币时,并不需要你注册一个账户,只需要手机,就像用支付现金一样。

你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有央行数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但央行数字货币不需要。

当然了,除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财。除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着,数字货币能像纸钞一样流通。

数字人民币和支付宝微信有什么区别?



了解了什么是数字人民币后,可能有人会问:那这不是和支付宝微信差不多吗?央行何必大费周章在研究一个数字人民币出来?这不是抢了支付宝和微信的生意吗?

事实上,央行发行的数字人民币是法定货币,支付宝、微信支付只是一种支付方式,它们的效力不同。

央行数字人民币对应的是M0,是央行对货币持有者的无息负债,不需要通过银行账户即可实现价值转移。支付宝、微信等移动支付工具,本质上和银行一样,仍基于银行账户,在货币性质上属于M1(M0+企业活期存款)。

数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同,央行数字人民币的背书主体是国家信用,支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

从这个定义,我们可以把支付宝和微信钱包比喻成钱包,而数字人民币是央行发行的,具有和纸钞一样的性质。因此,数字人民币其实就是装在钱包里的钱。只不过这个钱并不装在支付宝微信这个钱包里,而是放在央行数字钱包中。

因此,数字人民币并不是你想象中,国家对支付宝微信等移动支付企业的“常威打来福”。相反,他们根本就不再一个次元,数字人民币也就没有与支付宝微信竞争的意义。

数字人民币有什么意义?



现在,包括中国在内,世界各国都在研究自己的数字货币,这次十四五规划中也将“稳妥推进数字货币研发”写入建议书中。可见,数字货币的研究已经成了国际上的大热门。

要搞懂央行研发数字人民币有什么意义,我们需要首先了解数字货币本身的概念:数字货币的概念始于“中本聪”研发的“比特币”,而“比特币”的核心技术是“区块链”。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

“区块链”在数学和计算机上是一种基于算法密码学的分布式数据存储概念,本质上是一个去中心化的共享账本和数据库,具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。

央行倾向于推行数字货币恰恰是看上了这个技术的优点之处。首先,很显然,数字货币成本远低于纸质印钞成本。同时,数字货币将很大程度上提高货币的安全性和防伪水平,强力抵御假币。从法权上,数字人民币的效力和安全性是最好的。你用的纸钞是央行货币,数字货币也是央行发行的,因此在法律地位、安全性上,数字人民币可以达到和纸钞同样的水平。

数字货币还改变了第三方中介参与交易的传统方式,只要拥有实体电子钱包并且有电,不通过互联网也可以直接进行交易。这在发生重大灾害时显得尤为重要。比如大的地震,通信都断了,那个时候,只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。只要你手机有电,不需要网络也能支付,我们叫做 “双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

更重要的是,发行数字货币能够有效平衡便携、匿名、三反(反洗钱、反恐怖融资、反逃税)。公众其实是有匿名支付的需求的,但现在的支付工具,比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。

数字人民币的出现能够很好地解决这些问题,基于数字货币的属性,数字人民币既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

保护公众的支付隐私是一个方面,同时还得要保持一个平衡,就是不能便利犯罪。推行数字货币,我们同样会遇到反洗钱的问题。用纸钞进行洗钱,虽然匿名的程度比较高,但还是有一定成本,比如要洗的钱比较多的话,还要用卡车拉,但数字货币这个成本就比较低。

那如果在推出数字货币后,我们进行反洗钱、反逃税、反恐怖融资这些工作,都可以用大数据的方式。也就是说,虽然普通的交易是匿名的,但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候,还是可以锁定这个人真实身份的。

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

举个例子来讲,涉及到很多洗钱的交易,都是有行为特征的,比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后,而且所有的赌博交易都没有零头,都是十的整数倍。一般来说,开头是用小额,越来越大,突然断崖没了,也就是没有交易了,那说明是输光了,这就符合一般赌博的特征。

电信诈骗也是如此,如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面,突然又迅速地分散开,消失在很多个账户里面,这就符合明显的电诈的特征。那我们把这些交易特征分析出来之后,再利用大数据和数据挖掘技术,进行身份比对,就能把后面那个人找出来。

对于一名守法中国公民来说

使用央行的数字货币是百利而无一害的

数字货币发展写入“十四五”,会给你生活带来什么影响?

从世界角度来看,我国发行数字货币还有极其重要的一个原因——提升人民币的国际影响力。对网络世界数字货币的控制权,已经逐渐成为主要国家之间竞争的新焦点,但是全球各央行发行数字货币考虑的重点各不相同。

美联储考虑的无疑是延续美元霸权,继续维持美元在国际清结算过程中的绝对垄断权;瑞典央行考虑的是技术、法律和安全问题,目的在于禁止流通实物现金,成为第一个完全使用“数字现金”的社会。

而中国如果能够在数字货币的发行、流通、监管等领域的技术层面抢占第一,那么将在全球货币数字化大潮中拥有不容忽视的发言权,这无疑会极大地提升人民币的国际影响力。

像境外人员就不需要银行账户也可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,有助于实现普惠金融。这将大大提升人民币在国际范围内的流通性,从而打破美元的霸权体系。
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