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2021,数字货币会取代支付宝与微信支付吗

2021-1-7 21:16

2021,数字货币会取代支付宝与微信支付吗


数字货币的体验类同于支付宝或微信支付。 (人民视觉/图)

数字人民币的开发、使用、推广可谓万众瞩目,继深圳之后,另一重要城市苏州也进行了试验,给人呼之欲出的感觉。而且,在苏州的试验中,用数字人民币实现了线上支付和离线支付的功能,更增加了人们对数字人民币大范围使用的预期。那么,在数字人民币时代,我们熟悉的电子支付工具支付宝和微信支付将会消失吗?也许。这会不会在2021年发生呢?不会,绝不可能有那么快。

首先,中国并没有推出数字人民币的紧迫性。中国的电子支付比例高达80%,全球最高,远远高于其他主要经济体。而机构交易、金融体系内部业务开展,更无须依赖纸币。纸币的应用场景更是少而又少。实现无现金化已经是大势所趋,仅存的一些尾部问题诸如老年人支付习惯以及一些特殊支付场景等等,也不会因为支付渠道的改变、数字人民币推广得到解决。纸币作为电子支付手段的补充,在相当长的一段时间内还是必要的。

其次,如果数字人民币不能实现更深层和更广泛的应用目标,不必急于大范围推广。比如人民币国际化相关的数字人民币跨境流动,就涉及复杂的国际金融乃至国际政治问题。在国际货币体系数字化之前,没有相应的国际体系处理央行数字货币(CBDC)的相关事宜,贸然“登堂入室”并不容易被各国金融体系接纳。

第三,数字人民币的技术要求远远高于现有电子支付渠道,从现有进度看,还没有到全面应用的阶段。数字人民币是高度中心化的电子法币,其各方面的安全标准均高于比特币等民间电子货币。如果数字法币被不怀好意者攻破,可不是局部的经济损失,而是危及整个国家的金融系统。

与传统纸币相比,数字法币的风险也很大。纸币的主要威胁是伪钞,但伪钞制造者的制造能力终究有限,很难在短时间内制造出足以冲击整体经济运行的伪币数量。但是,数字化以后,情况就不同了。如果出现成熟的伪造技术,大规模伪造是没有任何实体限制的。此外,数字人民币的可靠性要求也和安全性类似,是数量级上的提升。从现有的试验情况看,千万级的规模、有限的地域、受限的参与者,与全面使用的场景还相距甚远。在未来一年中大规模应用是不太可能的,也就不存在数字人民币支付代替现有电子支付系统的可能性。

大众应该注意到,现有电子支付系统的安全性、可靠性要求,和数字化法币相比,就是小巫见大巫。现有的电子支付系统规模再大,也不过是商业活动,而数字化法币的流通涉及国家信用,影响整个国家的经济安全、金融安全,必须高度慎重,万无一失都是不够的。因此,官方在推进数字化人民币的步调上是高度谨慎的,数字人民币写进了“十四五”规划,将是一个较为长期的过程,中国在这一领域的目标不是急于推出数字人民币,而是抢占这一领域的先机,力争在国际货币体系的数字化升级中占据战略战术优势。急于推出肯定不是官方首要考虑的事项。

再有,未来大规模使用数字化人民币是否要取代现有的主流电子支付系统,也应慎重考虑。数字法币当然会有量身定制的流通方式,但并不等于强制排除、替代现有的电子支付方式。如果这样做,势必对现有的数字经济体系产生巨大的冲击,“转轨成本”很高。这并不符合数字人民币的政策设计意图,也不符合大众的使用习惯,垄断支付渠道对数字化人民币的推广弊大于利。尤其是在海外,数字人民币没有法定的垄断地位,面临竞争性的环境。数字法币天然的高度中心化属性,再加高度中心化的支付方式,难免引起公权界限、匿名性的忧虑,这在市场选择中并不带来优势。

总而言之,从数字人民币的现实进度、官方的定调看,这一浩大工程的建设还需假以时日。这是符合货币进化的历史规律的,每一次重要的货币进化都经历了数十年、上百年的过程,毕竟货币是经济活动的基础工具,稍有差池就会造成严重的经济损失乃至经济崩溃。

这在中外历史上有过多次教训,近年来一些国家采取了激进的货币改革政策,都付出了惨重的代价。殷鉴不远,不可不慎。而数字货币与传统的货币改革相比更为复杂,中心化的数字法币、去中心化的民间电子币、垄断性货币和非垄断性货币,在各国政府、金融界都有不同的尝试和思考。货币数字化的内涵是复杂而丰富的,未来的发展趋势也有待观察。人民币数字化的方向无疑是明确的,但相关设计和推进应该是灵活的。

江东瑜 历史、经济学者
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